文|赖以涵

还记得去催收的那天，是个大雪天，我从南方来，对白花花的雪感到甚是新鲜，但车在高速上疾驶，雪在车窗外纷飞，风似在呼啸，车内却一片静悄悄，有种说不出来的沉重。

我们的业务流程是前中后流程的贯穿，尽调时是眼看他起高楼，放款后一路陪伴到IPO，笑看他宴宾客，缘份也就尽了。但也有的是一路陪成了催收，眼睁睁看楼塌了的故事，都是不甚唏嘘。

我们做非标的只是银行的有益补充，只能陪企业一段路，而不能全程陪。

风尘仆仆好不容易到客户厂里，我原来期待不求满怀歉意，至少也该有些许的心虚吧，领导交给我的任务是即使不催回全款，也要拿回部分的钱。

结果他理直气壮的说，你们这么贵，跟你们借的当然是快倒的，真的是还钱时他们才是大爷。后来我们才知道，他们也是给骗了，银行给了他们承诺函，保证放款，哄著说只是过个账，只要一还款他们就会重新放款的。我们看了承诺函，确实还盖了银行的章。

客户借了过桥资金，三分。结果钱进去就再也没出来，

为了收回旧贷，副行长违规出具新贷承诺书

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十年前不像现在，当时连失信人制度都还没出来，营改增也还没完成，现在是中央三令五申的禁止银行对小微企业抽贷，应延尽延，应放则放，要求每年新增小微贷款不得低于30%，

当年不是这样的，也忘了从哪一天开始，忽然之间所有的银行像是约好了一样，集体大抽贷。只要倒一件，银行就开始恐慌性的、踩踏式的抽贷，涉互保的，涉同行业的，涉同产业园的，涉同支行的，甚至是涉同个上游进原材料的。大量的中小微企业，生产经营原本正常的，硬生生的抽成了现金流断裂。

中小微企业的违约潮就此拉开了序幕。

易纲：解决民企融资难 防止“运动式”政策

前期一些政策制定考虑不周、缺乏协调、执行偏离，强监管政策效应叠加，导致了一定的信用紧缩，加大了民营企业融资困难。

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那一段时间成了许多租赁与银行老司机们心悸犹存，挥之不去中小微的至暗时刻，现在普遍认为中小微企业风险大的印象由来。

这股违约潮，说到底是当年银行运动式放贷，再运动式抽贷的后遗症，譬如圈链式获客，再圈链式出险，民生银行当年核销的不良资产高达300亿，是小微贷款余额高峰4000亿的7.5%。

我还记得当时我们做直租，标的物是一批二手价值高的设备，闪亮亮的萨维奥自络筒。但明明它就在我面前，我们却只能眼睁睁的看着，世上最遥远的距离，莫过于此。对企业而言，设备是保命的底，如果他还想挣钱还我们，还得留著设备让他继续生产。

但设备值钱呀，我们当时怎么也想回收设备。最后我们订定了一个自以为周密的计划，踩了三次点，观察客户周遭的地形，找了专门拆设备的厂家，租了货车，找了存放设备的仓库，打算快速解决，找了警察一同前往，胸有成竹。

千算万算，没算到巷子很窄，货车一倒车出去就被另一台车迎面堵上。客户找了警察的上层领导。我们的设备搬上了车，又硬生生被拖下来。对当地税收与就业而言，让企业继续生产才是最要紧的，就像现在怎么也不让恒大地产倒一样。有的时候甚至三请四请法官出门执行，也是三拖四拖，拖到工厂人去楼空，设备不翼而飞。

我见状想说点什么，被公司法务挡了下来让我别说话。后来才听说有其它同事连人一起被拖回警局，留了一晚，身体是没明显伤痕，但精神受到巨大打击，受到什么对待不言而喻。

也听过同事在催收时遇到的各种暴力事件，当然是我们被暴力的那种暴力事件，虽然我热爱工作，但也没这么热爱，后来我们就宁静催收了，就静静的待上一天，要还多少，就看对方良心了。

后来我每次听到有人担心我们做中小微的会涉暴力催收。我都会觉得哭笑不得，我们别被暴力就不错了。警察是当地的，厂是他们的，恶狠狠的工人是他们的，设备只是名义上是我们的，实际占有的是他们。

哪怕做厂商直租被供应商恶意骗了，一机多贷，设备一交机就拉走，当地警方都不见得配合调查的。客户要是不想理我们，大门都给关上，再放几只狗。我们也拿他没办法，厂又不是我的，总不能破门而入吧。

我们只能等在那，像个傻瓜，好声好句的问句，要不今天多少还一点吧，我好跟领导回报。

后面我们遇多了这种事，发现其它方式比拖设备出来实在多了，也有用的多。多元缓释风险措施有很多，譬如失信人制度建立后，个人无限连带保证，这就比设备有用实在，还有很多其它方式都很有用。

前面笔者曾经提过，重点不是设备二手价值对风险的缓释，而是设备对承租人主观违约意愿的制约，缓释了风险。于是我们进一步的整理在实务上对风险控制有效的措施，做量化，分析制约效果，做成一个系统性的风险缓释措施量表。实证有效。中小微背靠的是大数法则与量化分析(但LGD并不是常态分配。)

租赁公司认为，他们毕竟不是卖设备的，出险后把设备拖出来卖，不乐所见，也不擅长，租赁物的价值管理没有比制约承租人主观违约来的重要。所以残值低但核心设备的制约力是优于二手价值高的。

 
同样都是卖钱，我们融资租赁凭什么卖的比银行贵!

所以做中小微的，只要不涉个，不用担心员工涉暴力催收，倒是建议给员工买份商业保险。