平安租赁:独特的全流程风险体系,客户初选有何标准
部门 |
客户初选标准 |
健康 |
1、公立医院:存续期限:经营年度≥3 年,可确认年度收入≥1500 万元,可确认 |
年度收入是最近自然年度或当年度具有可持续性的医疗药品收入; |
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卫生 |
2、民营医院:实际经营期≥2 年,回租赁项目要求客户医疗药品收入≥1000 万 |
元。 |
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高等 教育 |
1、可确认年收入≥3000 万元(可确认收入指上一年度决算表所列收入总额)。 |
制造 加工 |
1、机械加工准入标准:(1)实际经营期:≥ 5 年;(2)实际控制人从业≥5 年; |
(3)可确认年销售收入:直租客户≥ 8000 万元;回租客户:≥ 20000 万元;乘用 |
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车一级、二级配套商≥10000 万元; |
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2、印染包装、造纸准入标准:实际经营期及实际控制人从业年限:传统印刷领域 实际经营期≥3 年、实际控制人从业历史≥3 年;非传统印刷、造纸领域及其他实际 经营期≥4 年,实际控制人从业历史≥4 年; |
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3、纺织准入标准:直租赁客户选择:企业法人、合伙企业或个人独资企业;实际 |
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经营期≥3 年(完整会计年度),实际控制人从业历史≥5 年; |
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4、收入规模:不低于按区域和子行业制定的最低标准。 |
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企业 |
1、民营企业主业经营年限必须在3 年(含)以上,国有企业主业经营年限必须在 |
2 年(含)以上; |
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由于企业融资事业部的客户来源主要是平安集团内部的交叉销售,例如信托、财 |
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融资 |
险、银行推荐过来的客户或者项目,采用综合金融的服务方式来对客户提供全方 |
位的金融服务,因此不限制行业、也不对行业进行明细的划分,因此准入标准是 |
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比较宽泛的,单个项目进行单个审批。 |
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城市 |
1、城市准入标准 |
(1)县区级以上; |
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发展 |
(2)财力要求:本级可支配财力≥财力亿元,且一般预算收入≥元,亿元。可支配 |
财力=一般预算收入+上级补助收入-专项转移支付收入-上解上级支出。 |
内部架构设置 |
横向设置: |
公司的各个事业部门内均设有为部门配套的风险部门等,有专业人员为事业部门的项目经理提供支撑服务工作,包括但不限于项目质量审核、项目结构流程设置等; |
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纵向设置: |
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事业部门设有一位部门长,其下设有数名总监分管不同的区域业务,而每一区域内设置专门项目经理,根据区域业务量的大小调整人员配置; |
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审核权限 |
传统租赁项目中设有授权闭环管理体系,即事业部风险管控能力评估—授权规则的制定—授权规则实时运行—定期检视更新授权规则。 |
举例:如工程建设事业部对具有国有企业背景的、金额超过5000万的项目需要现场复核,对民营企业位于北京地区的、金额超过3000万的项目需要现场复核;如企业融资事业部,对于30000万以下的,需要由小组成员及审查室共同复核,对于30000万以上的项目,需要由负责人及审查室复核等。 |
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审核流程 |
在传统租赁项目立项后进行承租人风控审查及评估,信用审查人员对客户资信根据公司制定的定量(现金流/刚性负债)和定性(行业与企业特征)相结合的评价体系,进行评估、分类,不同级别的客户获得相应不同级别的授信额度; |
再次由法律合规部门对合同进行法律条款的审核,由商务部对签约交易结构进行审核给出一定的意见;完成签约后,进行商务运作:即租赁合同中约定的“付款前提”得到满足的情况下,才可以对外付款(包括直租项下向供应商/代理商付款,和回租项下向承租客户直接付款)。 |
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审核要求 |
公司在获得租赁信息判断项目是否成立时,需要根据客户目前的经营状况测算客户是否具有租金还款能力,测算包括但不限于:应收账款、应付账款、存货、其他融资金额、周转率等,且测算是建立在排除租赁设备带来经营现金流之上的,判断客户的每月刚性应付负债情况,从而推断承租人是否具有支付租金的能力。 |
这对于客户资质的筛选建立了一定的要求和门槛,对于今后的租金回收也能产生一定的保障。 |
项目经理 |
平安租赁的项目经理根据自己分管的不同区域,高频率在自己管辖的区域内拜访存量客户,了解客户需求的同时,对已操作的租赁项目进行循例视察; |
其次在同一个区域内,项目经理在拜访存量客户和新客户时,会对同一行业内的客户进行交叉验证信息,从而加强对存量客户实际情况的掌握。 |
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资产管理部门 |
资产管理部门会定期通过现场访谈查访的方式对存量客户进行巡视调查,对客户进行风险评定,若察觉风险,则会对客户的分级进行调整。 |
若公司资产管理部门对客户巡视查访后将客户的五级分类从正常类进行下降调整,则公司在当期即会计提坏账准备(根据承租人所在业务板块、项目种类、项目金额、行业情况等进行不同比例的计提)。 |
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贷后管理巡视的主要内容 |
传统租赁项目中,项目经理实地查访的内容主要为与公司负责人、财务人员、销售人员进行沟通,了解公司的经营情况和发展计划,查看租赁设备以及承租人其他设备的运营情况;且从同一区域内同一行业的其他客户处对了解的信息进行验证; |
资产管理部进行实地查访的内容则包括:收集客户的报表、税单、银行流水;主要客户的业务量;应收账款结算情况、存货情况、大额应付账款情况、客户每月应付刚性负债情况;查看租赁设备以及其他设备的运营情况;查看印刷设备的印数、开工率;其次平安租赁也收集承租客户的负责人及股东的个人资产情况、银行存款、银行流水等,从侧面判断承租客户的实际经营能力。 |
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