风险管理的核心在于对风险的识别和防范，逾期管理的核心在于预防，现在很多公司对逾期管理都非常重视，针对控制逾期也采取了很多有效的措施。

 

另外，在实体经济下行大量逾期出现的大背景下，很多公司现在都设置了专门的催收部门来负责逾期的管理及催收。接下来，笔者结合实践中的经验和体会，跟大家谈一谈关于逾期管理的的一些心得和体会。

 

主要分为两部分，一是前期如何有效控制逾期；二是后期出现逾期如何清收。总结起来就是两点：前期逾期控制和后期逾期催收。

 

首先，我们先界定一下什么是逾期，所谓逾期，是指借款人未按原定的贷款合同按时偿还贷款本息，逾期是一种违约行为，借款人应当承担相应的违约责任。接下来，我们分为两部分，前期逾期控制和后期逾期催收来展开阐述一下这个问题。

 

第一部分 前期逾期控制

 

一家正规的信贷公司，一般都会制定严谨、规范的风险控制流程，如：资料审核-初步审核-面签。每一步审核都需要严谨和到位，层层相扣，流程的严格把控，是对前期逾期控制的首要环节，前期资料审核的重点是对资料真实性的审查，通过审核初步确定借款人是否符合借款条件，在这个过程中，面签也是非常关键的一步，在这个过程汇总，需要面审客户的资料和核实其他初审未核实到的问题等。总而言之，贷前工作一定要做到位，严格把控贷前风险，信贷风险管理是从选择客户开始的。

 

 这里详细讲一下，前期逾期控制的一些注意事项。

 

第一，选择合适的还款日

 

关于还款日的选择，其实我们跟银行贷款和信用卡还款日的选择是一样的，例如是做生意贷的客户，一般还款日会选择在月中，因为月中资金回笼较好。如果是上班的客户，一般会选在发工资前面几天，这样也有助于客户还款。

 

还有一些特别的情况，比如对方是每月月中还银行贷款和大额信用卡，则我们选择还款日需要定在月初，避免与银行还款日发生冲突，同时也给对方预留足够的时间作为还款缓冲。

 

这里要说一下，最主要的一点，就是在选择还款日的时候，提前跟对方核对一下，如果对方不能接受，则需要了解情况，一般还款意愿较好的客户，选择合适的还款日，对方也是会欣然接受的。所以，还款日的选择，也是对后期客户的正常还款起到至关重要的作用。

 

第二，每月还款的定期维护

 

很多风险控制管理者认为，关于P2P的逾期控制只是在贷前，但是贷后维护也尤为重要。这里主要说下，关于正常还款提醒的维护。如给客户定的是每月15号还款，那需要提前一周跟客户联系，目前正常的维护主要是1种方式，就是给对方打电话，这个是最直接也是最有效的方法，对于客户的维护，不仅仅是打电话提醒，跟客户做一些适当的交流也是非常有效的，比如每月定期给客户发短信，了解客户当月动态，一般客户闲暇时间都会告知我们，比如客户最近又开了一家新店，客户最近生意情况等。

 

当然，给客户发短信也要选择合适的时间，一般客户白天都会比较忙，可以选择晚饭过后给对方发问候短信。这样维护关系，会对后期的催收有一定帮助，如果对方跑路，你却对对方近期动态完全不知情，如对方生意转让，居住地址搬迁，作为业务人员完全不知情的话，这说明业务人员并未尽职，一旦出现逾期，往往后果会比较严重。

 

第二部分：贷款逾期催收

 

这部分主要是针对已经产生逾期的客户，关于逾期还款的客户，不还款的原因众多，例如客户丧失还款能力，当前生意出现资金短缺，应收货款未收回，客户恶意不还款等，针对这么多情况，有一些是贷前没有审核到位导致，有一些则是客户还款后期中突然出现的因素。

 

跟大家分享一个我遇到的案例，有一对夫妻之前一起来我们公司申请贷款，本地有房产，生意经营也比较好，不管是从还款意愿还是还款能力来看，都算是比较优质客户。

 

但是后来，由于夫妻两个人感情不和，导致家庭破裂，丈夫离家出走，妻子也无心经营生意，导致生意亏损，最后拆东墙补西墙，现在负债较高，目前没有任何资金流进，完全丧失还款能力。

 

这样的情况很多，所以对于一些贷前未核实到位导致还款出现逾期的因素，唯一的改进，就是加强贷前审核和风险控制。其实，我个人认为，做为一名风控人员，我们并不是神，而且跟客户只是通过一次交流，不可能把所有的信息都核实得准确无误，但是，唯一要做到的是，尽可能的去把控风险，规避不良因素，一位优秀的风控工作者，不是没有逾期系数，而是在合理范围内，控制合理逾期。那对于后面这些在后期还款中出现的不良逾期该如何处理？这里简单说一下策略。

 

1、 每月还款会还，但是总拖延时间。这样的客户直接跟对方谈判，阐述不按时还款的影响，这样的客户还款意愿还是有的，只是态度有问题，是可以矫正的。

 

2、 逾期一段时间才还。这样的情况，需要进一步了解对方是不是生意出现问题，资金回笼慢，一般这样情况都是工程类客户，做工程项目回款较慢，而且是间歇性回款，所以需要了解情况再入手。

 

3、 还款能力不足，没钱想还。这个情况就是类似上面案例，客户丧失还款能力，但是还款意愿还是有的，所以这种情况，则需要我们帮助客户想办法还款。比如上面案例，丈夫失联，生意也不做了，但是妻子还在本地，可以建议妻子出去找工作，先维持基本生活，再就是想别的办法解决目前这个困境，当时这个房产是在妻子名下，可以建议妻子将房产变卖，这样既可以帮助客户解决短期负债问题，也能帮助对方将生意再做起来。不同的情况有不同的方式，这个因人而异，所以要对症下药才能行之有效。

 

4、 无还款能力，还款意愿不强。这样的情况也很多，对方既没有还款能力，也不想还钱，则需要采取强势的方式给对方造成一定影响，告知如若不还钱，后果的严重性，让对方产生一定的心理影响，促使对方还款。

 

5、 逾期失联。这种情况是最严重的，客户直接跑路，联系不上。出现这样的情况，很多原因是贷前风险没有做到位，对客户跑路前的一些迹象没有发觉。这样的情况出现的原因，有一个重要因素，就是一般跑路的客户，都不是本地人，本地也没有房产的，所以，针对这样的客户，我们一般采取的措施的谨慎审核，慎重批款。