近年，宏观经济形势严峻，市场风险凸显，叠加新冠疫情带来的负面冲击，金融业承担的经营风险上升。为更好地防范金融风险，中国银保监会（以下简称“银保监”）出台若干文件促进商业银行（以下简称“银行”）及融资租赁公司（以下简称“租赁公司”）健康规范经营，2018年4月24日，银保监印发《商业银行大额风险暴露管理办法》，旨在强化银行大额风险管控，抑制金融风险累积；2020年5月26日，银保监印发《融资租赁公司监督管理暂行办法》，旨在加强租赁公司监督管理，促进融资租赁行业规范有序发展；2021年3月23日，银保监印发《商业银行负债质量管理办法》，旨在促进银行提升负债质量管理水平，维护银行体系安全稳健运行。在新监管形势下，银行作为租赁公司的首要融资渠道，知晓银行的信贷偏好、熟悉银行的审查规则、提升租赁公司与银行合作的契合度，是租赁公司筹融资工作者需要深入思考的课题。

　　

　　目前，租赁公司获取银行融资大多耗时2～6个月，主要历经银行授信审批、银行定价及放款等流程，而通过银行授信审批可谓是租赁公司获取银行融资路途上需要迈过最为重要的一关，以下结合上述方面对租赁公司获取银行融资难点进行探析。

　　

　　一、清楚银行“白名单”管理要求、知晓银行信贷偏好、熟悉银行授信审查规则，据此描绘出银行授信审查地图，进一步提高租赁公司获取银行授信的成功率。

　　

　　首先，需要清楚银行“白名单”管理要求。不少银行对于租赁公司授信准入实行“白名单”管理，租赁公司在接洽银行前，应清楚合作银行的“准入门槛”，着重考虑“股东背景”、“信用资质”、“实缴资本”、“财务状况”、“不良率”等指标是否满足银行的准入门槛，有的放矢寻找合作银行。建议租赁公司初次接洽银行时，能够阐明公司股东背景、实缴资本、正常经营年限等基础信息，让银行业务初步判断该项业务是否可实施。一般来说，熟悉行内“白名单”管理要求的银行业务会当场给出定论。有些希望达成合作的银行业务，在清楚租赁公司不太符合“白名单”某些非必要条件时，会到行里争取给租赁公司报授信准入，这时就需要租赁公司筹融资经办人员及时追问，落实是否可在该行报授信准入。

　　

　　其次，需要知晓银行信贷偏好。基本上银行的总行会在当年年初对下属分支行下发年度信贷政策指引，传导信贷政策导向。信贷政策会将不同行业乃至同一行业不同特征的企业划分为积极进入类、适度进入类、维持类、压缩控制类及退出类。建议租赁公司在满足合作银行授信准入条件后，尽量了解乃至知晓合作银行的信贷政策、信贷偏好、预计授信额度，再选取拟实施项目与银行对接。

　　

　　再次，需要熟悉银行授信审查规则。对于同一家租赁公司，不同银行甚至不同贷款产品的审查规则会有所不同。对于租赁公司来说，建议熟悉银行授信审查规则，了解银行授信审查的关键点，进而提高授信获批的成功率。比如，对于租赁公司项下的流动资金贷款授信审批，有些银行比较关注是否有“质押品”、有些银行比较关注“穿透”到底层资产的质量、有些银行比较关注租赁公司主体的“信用资质”。建议租赁公司结合自身业务及资金情况通盘考虑，基于不同合作银行的审查差异，合理选取合作银行配套项目所需资金。

　　

　　最后，需要描绘出银行授信审查地图。在满足上述三方面条件时，建议租赁公司选定若干合作银行，并将意向银行的信贷及授信审查相关讯息以清单方式整理出来，及时跟进落实银行授信审批进度，积极配合解答银行审查提出的疑问，尽可能提高获取银行授信成功率。

　　

　　二、关注贷款市场走势，了解银行贷款定价方式，清楚银行额度是否充裕，尽可能找准贷款利率低位并推动贷款落地。

　　

　　2019年8月20日，中国人民银行首次公布贷款市场报价利率（以下简称：LPR），并于2019年12月28日发布中国人民银行公告〔2019〕第30号，不论新增抑或是存量银行贷款利率，在2020年9月1日起，均采用LPR定价基准加点形成，银行贷款利率逐步由“计划轨”向“市场轨”过渡，银行贷款利率变动将逐步与市场利率趋同。建议租赁公司在获取银行授信并拟提款投放项目前，能够了解贷款市场利率走势，并询问了解合作银行的贷款定价方式，询问了解合作银行贷款额度是否充裕，尽可能找准贷款利率低位并推动贷款落地。LPR定价及传导如下图所示：

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　　面对宏观经济增速放缓、金融监管环境趋严、行业竞争加剧、新冠疫情等不利因素，租赁公司筹融资工作者应当有“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”的气魄，直面困难、构想对策、攻克困难。同时，对租赁公司筹融资管理工作也提出了更高的要求，关注市场、紧跟政策、灵活融资、持续创新，更高效地完成项目融资，服务实体经济，为融资租赁公司的发展保驾护航。

　　

　　林晓舜

　　

　　二零二一年伍月