近一年来，汽车金融市场掀起了一波以租代购的热潮。2016年11月，大搜车旗下的“弹个车”面世；今年2月，易鑫集团推出直租产品“开走吧”；今年下半年，二手车平台的老对手——瓜子和优信也分别推出“毛豆新车”和“新车一成购”；此外，还有佰仟租赁的“牵台车”、神州“买买车”、花生好车等同类产品层出不穷。

　　

　　据了解，这些主流的以租代购产品重点打出“低首付”的概念，以“1+3”的模式为主，即第一年需要支付极低的首付和月供，一年结束后可以选择三年分期结清尾款、一次性结清尾款或退车，只有当结清全部费用，车辆才会过户给用户。

　　

　　相比车分期业务，以租代购最主要的特点不是首付低，而是车辆的使用权交易取代了所有权交易，由于承租人只是使用车辆不是拥有车辆，所以租金相对较低，符合年轻人的用车需求。

　　

　　今年天猫双11大促的数据显示，双11当天，“弹个车”新车融资租赁成交量达4749台，截至11月11日23时59分，花生好车累计成交量达5168台，首次参加天猫双11的两家主打以租代购的平台都获得了亮眼成绩。

　　

　　“1+3”模式不尽相同，退车也有条件

　　

　　其实，各家融资租赁公司在以租代购产品的细节上各有不同。例如神州“买买车”是先分12-48期，有尾款的情况下可选择一次性结清，或不还尾款退车；“毛豆新车”属于“1+3”模式，但一年之后只能分期或一次性结清，不能退车。

　　

　　收费方式上，针对GPS安装费用、上牌费用、购置税和保险费等，各个产品也有细微差别，例如“弹个车”的首年费用中已包含购置税和首年保险费，但需要另外缴纳3000元的交车费；“开走吧”需要首年支付10%的保证金，一年期满之后无重大事故、车辆里程不超过3.6万公里可以退回或冲抵后期月供费用。

　　

　　另外，用户以租代购的车辆一年后申请退车，每个平台还对车况、行车里程数有不同要求。其中，弹个车要求车辆无重大事故，维修费用在1000元以下，汽车行驶里程数不超过2万公里，否则退车时将按照不同价位的车辆对超出公里数进行收费。

　　

　　业内人士分析，以租代购产品的盈利模式主要有三种：一是靠车辆流通过程赚取车辆差价，二是收取金融产品的利息，三是从以租代购向二手车市场，或者保险、汽车维修保养等汽车后市场延伸。

　　

　　以租代购造就大量网约车，两年后残值剩不足一半

　　

　　据悉，一二线城市以租代购业务的实际落地情况大有不同。

　　

　　“以租代购就是，无论你黑成什么样都能做。”深圳的汽车经销商陈宇（化名）表示，近来大热的以租代购产品利息高，却对用户的资质要求很低。

　　

　　即便如此，他通常不建议客户做以租代购，怕的是遇到客户和融资租赁公司有纠纷。“车是人家公司的车，牌是人家公司的牌，说句不好听的，万一公司哪天倒闭了，这些车都是融资租赁公司的资产，被拍卖了也没有办法。”

　　

　　“以租代购的月息一般在1分到1分3，一直都很高，但你做车分期，最低3厘9，黑户无非也就8厘8。”今年以来，以租代购的概念虽然很火，但并不适用于陈宇在一线城市服务的大多数优质客户。

　　

　　为了给用户最佳体验，陈宇更倾向于为用户提供费用更少的车分期业务，“对我们来说奖金都是一样的，用户体验了价格更便宜的方案，说不定还会给我们推荐新客户，如果做贵了，到时候车又转卖不出去，天天打电话来找我们麻烦，反而影响我们做业务。”

　　

　　以租代购的特点是首付和首年租金相对较低，尾款分期的后几年月供则比较高。一般融资租赁公司会按照厂家指导价格给用户计算，跟市场价中间本身存在一定差价。“客户一开始供的时候没有感觉，但一年多之后，就渐渐发觉不划算了，月息一分多，正常购车的车钱都快供完了，后期尾款还要还两年。”

　　

　　而且，据他的经验，以租代购的车辆很难转卖出好价格，“卖车的时候别人一看是租赁公司牌照，就说这个车是网约车。我有个客户有以租代购的亲身体验，20万的车，2年之后只卖了8万5，原价的一半都没卖到。”

　　

　　如陈宇所说，一线城市的客群相对优质，以租代购的模式在这里似乎并不太受欢迎，车商均以推荐车分期产品为主，有的车商甚至已经将此前的以租代购业务彻底下线。

　　

　　“深圳限牌，汽车保有量超过300万，市场饱和度太高了。”一位消金公司内部人士认为，以租代购的主要战场应该在二三线城市。

　　

　　的确，在二线城市成都，以租代购的发展情况有着截然不同的景象。尤其是今年以来，“弹个车”等直租产品广告铺满了汽车销售市场，凡是进店的客户，车商都会向其积极推荐以租代购。

　　

　　“去年成都做网约车以租代购都做烂了，”一位在成都的消金人士表示，近两年开网约车成为二线城市人群一种新的谋生方式，许多想加入网约车行业的司机手上资金不足、信贷资质较差，但购车需求旺盛，大大小小的融资租赁公司、车商抓住这一商机大力推销以租代购。

　　

　　“一辆十多万的捷达，10000首付，车商加8000费用，对只会开车又不好找工作的人来说，一万八就能开车赚钱也不错，做这个总比做保安收入高。”他表示，以租代购更适合这些非一线城市、收入不高的人群。

　　

　　花生好车数据显示，在此次双十一购车节期间，三四线城市表现亮眼，销量排名前十的城市中，9个都是非一线城市，其中90后人群占比达到了将近57%。

　　

　　一般情况下，在直租模式中，用户需要提交的资料主要为“两证一卡”（身份证、驾驶证、银行卡），相较于银行汽车分期和其他车分期产品，以租代购的门槛更低，从而使汽车金融服务下沉到了二三线乃至三四线城市的用户群体。

　　

　　加上人们消费观的改变，住房租赁、共享单车、充电宝租赁、甚至手机租赁等“使用权”交易越来越受到年轻人的追捧，业内人士认为，以租代购或将在一线城市之外，点燃汽车金融的新战事。

　　

　　来源：清流Club