汽车市场风云迭起：厂商、经销商、电商平台、互联网巨头、汽车金融公司、 P2P 网贷平台乃至一些传统的金融机构例如商业银行、保险公司、融资租赁公司等都纷纷入局互联网汽车金融业务。当年仅 P2P 网贷、众筹和互联网汽车保险三种商业模式的市场规模即达到 1277.8 亿元，较之 2014 年增长超过了 100%。

　　

　　2017 年，汽车金融与互联网的融合程度进一步加深，除传统的金融、汽车和互联网领域的玩家外，大量资本注入新兴的互联网汽车金融平台，多家汽车金融平台先后获得融资。以上数据和现象无一不预示着中国的汽车金融市场已经迎来前所未有的发展机遇。上万亿元的市场规模吸引了产业链的上下游企业纷纷涉水互联网汽车金融业务，各路玩家们纷纷起舞，市场竞争日益加剧！

　　

　　传统车贷行业平台数量的井喷，导致竞争加剧，车贷行业进入微利期，长此以往必然加剧大批车贷平台的衰落，对车贷行业必然形成巨大冲击。传统车贷行业是线上加线下模式相结合，以线上获得客户流量，再通过线下进行车辆评估和贷款发放。这种模式流程繁琐，贷款周期长，贷款人往往需要往返数次才可以成功取得贷款。由于涉及到线下业务，传统车贷行业有很强的地域性，无法大范围的开展业务，限制平台的发展。除自身局限性，传统车贷行业还要面临政策风险和道德风险。

　　

　　由于不同地区的法律法规存在差别，车贷行业很难扩展市场，同时地域性因素也对传统车贷行业业务能力和服务体量提出了很高的要求，政策上的局限必然限制平台甚至行业的发展。线下模式和地域限制，必然出现员工的不可控因素，凡是经人员的流程，必然会导致利益向驱动，出现谋私利的情况，危害企业和行业的健康发展。如何规避传统车贷行业的弊端，是新时期车贷行业首要考虑因素。

　　

　　由于汽车金融公司属于非银行金融机构，在中国金融机构层级布局中受到以下限制：

　　

　　资本、融资、风险管理等监管严格。

　　

　　纵然当前政策鼓励汽车金融公司业务发展，允许其不断扩大其经营范围并允许探索多种方式融资，但针对资本、融资、风险管理等的硬性指标监管依旧未放松。银监会对于商业银行的管理办法及评级指标体系也部分适用于汽车金融公司，且现有"宏观审慎评估体系"和新推出的宏观审慎资本充足率评估标准，将会不断使汽车金融公司面临更大的资本补充压力。

　　

　　由于大多数汽车金融公司，都是本主机厂全资、或合资成立的关联公司，消费者所购汽车品牌所背靠的汽车金融公司通常而言是排名靠前的选择。而出于为消费者提供更多选择的角度，以及从引入更具有竞争力的产品角度出发，主机厂都在尝试引入多元化的汽车金融供应商，包括其他品牌为背书的汽车金融公司。因此，为了更好地锁定客户资源，一方面汽车金融公司应选择依托于汽车集团或主机厂的资源（如贴息等）进一步拓展旗下品牌经销商资源，另一方面也可尝试中性化的发展思路，通过提升自身产品和服务能力向其他品牌的渠道进行渗透。

　　

　　另外，大数据会成为未来汽车金融行业的一个关键资源。目前多数金融机构的评分模型完全依赖PBoC信用记录，上述提到的"信用欠佳的客户"，很可能只是在央行还没有形成足够的信用记录。更准确的评分模型意味着更可控的风险和更低的成本。民间征信机构的发展，大数据的不断积累，也许会带来风控模型的变革。

　　

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