市场上常见的汽车金融产品包括传统汽车分期、抵押贷款、车抵贷、以租代购等等。无论哪种模式，风险都可以概括为人的风险和车的风险。那么，究竟如何提高平台的风险识别及抗风险能力？对于车抵贷，什么才是最重要的风控关注点？

 

随着车贷业务的不断发展，车抵贷作为可以标准化的产品，成为热捧的资产。当然，作为投资人，我们更关心的是车抵贷风控如何，接下来我们就从流程入手，谈谈车抵贷业务的进件流程和风控关键点。

 

 

车抵贷进件流程

 

 

车抵贷风控大纲精析

 

第一部分：风险点

1、客户不解抵押

解决方法：能找到客户的情况下，和客户协商。（卖车价大于贷款额；若不配合，同样能处理车，但不还差价部分；告知法律诉讼）

 

2、客户因疾病、突发事件等因素导致身故或无自理民事行为能力。

解决方法：联系家属，处理车辆、家属提供死亡证明、家属得到本人授权处理车辆（重病）。

若客户身故，其车辆解抵押时所需资料为：原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明（切记提前提醒家属，勿注销客户身份证）

 

客户意外身故情况下车辆处置方案分为两种：

一、客户刚刚身故还未开死亡证明、身份证还未来得及注销，此时车辆可以按正常过户流程办理。收取过户全部材料将车辆过户至公司或指定人员名下。

二、客户身故后家属已经开具死亡证明，客户身份证已经注销。此情况下应当适用遗产继承法，客户意外或正常身故后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人，我方应在此时陪同第一继承人前去公证处，由第一继承人放弃继承权指定由我方继承。将车辆划分至我公司或指定人员名下。

（死亡证明开具后身份证信息自动注销，故开具死亡证明时间为至关重要的时间节点。）

 

3、客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款

解决方法：保险受益人变更、观察GPS，汽车在同一地方停留5天以上需要去实地查看、如修好车立即将车辆重新评估，结清再贷（询问的过程中问客户需不需要卖车），如果客户不配合，立即收车。

（对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。）

 

4、车辆盗抢（客户告知）

解决方法：立即报警、查看GPS行动轨迹、保险公司报案（时间差）

（一旦有GPS被拆除迹象，马上启动应急预案，通知第三方收车。）

 

5、车辆自燃（客户告知）

解决方法：让客户购买自燃险

（评车时需查看汽车发动机线是否较多，线路是否老化，注意观察车况，有无音响改装、防盗改装等可能会造成自燃的情况，对相应风险进行规避。

 

6、车辆被债主押（含善意三方）

解决方法：GPS常停留5天以上实地查看、和善意第三方协商还款提车、按照善意三方比率25%-35%车价，我公司会亏损15%-25%

（关键是是否能找到客户这个人和找到客户的车，3天以上联系不到客户的情况下，根据GPS去收车。）

 

7、车辆被泡水（自然灾害，人为因素）

解决方法：GPS常停留5天以上实地查看，对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。

购买涉水险（一般基本不买该险，这属天灾，合同中如非我公司人为造成的损失，我公司不负责）

 

8、客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由

解决方法：等待结案，法院起诉

 

9、客户经营失败，逃逸

解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。

（若协商不成功，启动应急预案，通过GPS寻找客户，并请第三方解决相关问题。）

 

10、客户失踪或被绑架

解决方法：走司法程序、联系家属，协商解决。

 

11、换全车锁

解决方法：与客户协商、走司法程序、委托第三方强行收车

 

12、GPS被拆除

解决方法：查看GPS行径轨迹，告知客户进行维护GPS，若客户不肯，委托第三方收车。

（用相机对每个GPS位置进行拍照留存。）

 

13、客户刻意逾期，无力偿还

解决方法：与客户协商、委托第三方收车、走司法程序。

 

14、遇到客户后台是黑社会

解决方法：委托第三方（根据与客户交谈时所反映的情况，如果预见客户有黑社会背景，该客户不做）

 

15、碰到中介包装

解决方法：四大抓手必须看到原件，鉴别真假实地考察，看客户逻辑是否有问题，数据对比法，逻辑推理法。

（主要是对该事件的预防，需要风控部门进行问卷调查演练。）

 

16、保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险

解决方法：更改合同，详见下方

 

17、车辆被国家机关扣押（车辆贩毒，贩卖人口，肇事逃逸）

解决方法：等待结案，起诉，走司法程序

 

第二部分：合同中还需加入的条款

 

1、甲方需要向乙方提供车辆交强险和商业险的保单，配合乙方在五个工作日内进行更改被保险人和保单到期续保险，并根据乙方要求的险种，未购买的客户需要加买。如不配合，视同违约，乙方可开回甲方抵押车辆。

2、甲方去外地须和乙方报备目的地，路线，例如回上海的时间，其中外地仅包括浙江、江苏2省，其余省市皆不可去，否则视同违约。（如不报备，以 3‰/天计算罚息）

3、甲方汽车抵押贷款合同期不能超过甲方车辆验车期。

4、有贷质押客户无还款能力（无还款能力限定为逾期5个工作日）时必须无条件配合乙方处置车辆解除银行抵押，如不配合，乙方可予以起诉。

5、甲方来做抵押贷款年龄范围为18周岁-55周岁。

6、车辆抵押贷款合同书中需加入“本人已阅读本合同所有内容…..”以供客户抄写确认。

7、过户车辆出交通事故由甲方负责。

 

第三部分：待解决的问题

 

公司有无贷款卡怎么查？

三十万以下的车是否要变更保险？

变更保险的时间差怎么办？

我们对外宣传立刻支付服务费，遇到变更保险怎么办？

逾期客户四个全部系押车，把逾期客户进行分类，以后遇到这样客户有针对性，共同点（表情，语言逻辑，不愿意透露信息的）？

征信流水是否一定要看？征信几级不做？征信怎么看？多长时间能拿到？征信到底逾期多少钱，大额小额？到底是不是有意的？从金额上判断是否有意。

房产证原件没有做不做，公司营业执照，流水（个人，公司）没有做不做？

有房可以吗？自建房可以吗？有公司可以吗？是否皮包公司？

材料不全是减低放款额度还是不做？

没房没企业，流水征信好能不能做？

贷款车如何才能帮客户还款解抵押？

过户车子是否做？过户做的话，人力少，人员如何配置？要是车子开出事故，我们担责任的。

改保险，敲抵押，过户的人员配置？

制定逾期上报的标准？

质押和GPS共有合同标准，重新签约算不算新增？

不让家人知道的借不借？

产品的改善（有贷质押是否要做）

逾期如何处理

如何提高客户满意度

如何维护渠道

对于客户，我们是用硬的来还是软的来

软硬不吃的我们借不借

续借的标准

 

第四部分：风险控制统一标准

 

一、哪些客户不做

1、黑社会，公检法，公务员不做

 

2、车辆没有出厂铭牌的不做

 

3、一旦发现客户不诚信不做，伪造相关资料的客户不做

 

4、逻辑关系不对不做

 

5、负债率高，有联保，有大程度抵押的客户不做

 

6、客户必须满足下列要求之一，否则不做：

(1)必须有一个紧急联络人，需要提供紧急联络人的身份证复印件和户口本原件，紧急联络人的电话（确保随时能够找到该紧急联络人）

(2)必须有一个相关责任人，需要提供相关责任人的身份证复印件和户口本原件，相关责任人的电话（若客户出现突发事件、失踪、死亡等情况时，相关责任人需要承担相关责任）

 

7、与客户交谈时，若客户出现神情恍惚、一问三不答、答非所问、说话语无伦次、写字手抖、父母家庭情况写不出或回答不出、行文举止过于张扬等神态不健康者不做。

 

8、有酗酒、赌博、吸毒等不良嗜好的客户不做，涉黄赌毒的不做，有案底的客户不做（通过人法网，公安网查询），涉及风险的客户不做

 

9、可能和黑社会有关系的客户不做（包括开会所，夜总会，卡拉OK，酒吧等）

 

10、若客户为贷款中介等同行的不做，地产中介加大风控力度

 

11、若客户来做汽车抵押贷款的目的是为了处理资产的（离婚、卖房子等），则不做

 

12、当客户满足下列任何一项内容并要求做GPS抵押时，则不做：

 1)     驾龄在1年以内（含本本族）

 2)    有过3次及以上在高速公路上超速超过50%

 3)    在市区超速3次及以上

 4)    车辆扣分超过12分

 5)    一年行驶的公里数超过5万公里

 6)    超过24分

 

13、若客户从事建材、木材、石材、五金加大风控手段，钢贸、矿产、煤矿则不做

 

14、客户的钱不进流水的，都是通过现金交易的则不做

 

15、如果车辆生产至今已达10年，需多考虑是否做该单业务，如果车辆生产至今已达15年及以上，该客户不做。车辆公里数超过30万公里的客户不做。

 

16、有贷客户办理贷款借款期限至少3个月及以上

 

17、沪C车辆半年内购买的不做。

 

二、风控标准（风控部门需要做到的事）

1、夫妻借钱，需夫妻共同签字，公司借款，需所有股东担责，企业带好项目合同书（借款用途证明）

2、借款用途证明加入增信材料

3、等本等息4-12个月，先息后本1-6个月

4、改善调查问卷

5、未签需要电话跟进，若第二天放款量要超过100万，当天下午三点之前需报备，若超过200万，必须报备！

6、借款金额30万及以上（对外30万，对内29.5万）的车辆必须进行更改被保险人和保单到期续保险

7、公司车辆做抵押贷款，需要每月在工商网、企业网上对该公司进行查询，查询该公司有无被吊销营业执照

8、客户是否优质的标准：

除客户自身条件以外，客户每月归还利息/本利时有无超过2天的逾期，如有则定义为差的客户，没有则是优质客户。

9、若优质客户提前主动联系需要续签，则公司可应客户需求，对客户车辆进行重新评估，客户需向公司提供相关资质证明和续借原因的相关证明，公司再根据评估价，重新签订续约合同，客户需根据新老评估价向公司支付本金的差额。（续签次数仅限1次，续签期限最多2-3个月，续借仍需重新评估客户是否优质，并且新车按照新的标准，旧车续借也按照新的标准）

10、对于资质差的客户提出的续签合同，公司要求本金先打回，再向领导报告客户相关情况，由领导审核是否续签合同。若客户不打回本金，则启动紧急预案，通知第三方收车。

11、对于已经逾期的客户按照逾期天数进行分类，找出逾期客户共有特质，以该特质对以后的客户进行风险规避。

12、对逾期率超过50%的客户做提醒日志

13、制作催账台账流程

14、每天找3个改善点，大家一起讨论：监督制—>执行力—>长久

15、若客户提供专利，专利可以是对公司的辅助，但不是必然

16、外地过户只去300公里以内的或者火车3小时之内可以到达的地方

17、有贷质押客户（向银行贷款金额不大）过桥，我们可陪同客户去银行还清贷款，问清银行何时解抵押，解完抵押隔天敲抵押（必须在7天内）

18、车库发动主要是针对高档车的发动，如果高档车不发动会造成电脑重启比较麻烦，低档车可以用搭电器来发动（去发动汽车时每个人必须带口罩）

19、评估车辆完询价时需记录问了哪些人的报价。根据这些记录看每个黄牛的价格都是否标准，若不达标，则更换黄牛。车辆过户的供应商有刘超同志负责提供。

20、风控部门每人每天下班前，需填写第二天的工作计划表，需有计划有规律的解决问题，并改善效率。

21、风控部门已明确组织架构及职责，每人需根据自己的职责完成相应的工作，其中加入考核系统，有考核积分，可充分反映每位风控工作质量。

22、风控催款本金到期客户提前7天、5天、3天短信提醒客户还款，提前1天打电话提醒客户还款。

23、新车上牌时间半年以内的需带新车购车合同

24、客户逾期还款，超过5天重新评估，并给出一个卖车截止日，超过该天必须卖车，否则逾期费用会超出车辆价格。

 

第五部分：如何缩短放款进程&需要改进的地方

1、安装GPS改进

2、准备材料抵押流程改进

3、审批流程改进，哪些方面谁负责，审批等级，金额等级，材料拿好后，几个人签字，由谁来负责签字，需要几审？意见不统一听谁的

4、征信比对改进

5、风控部门需再次审核流程和工作职责是否布局已布好，人员是否充足，流程是否完善。以此改善单笔业务操作时间，并提高客户满意度。

 

第六部分：如何查看征信、流水

一、征信

 

1、征信具有延迟性，有一个月的延迟

 

2、公司方面必须拉征信的客户群体

 1)    借款金额超过20万的客户

 2)    在与客户交谈时，客户所答不符合逻辑

 3)    以公司车做抵押贷款的客户，需提供该公司最大股东（实际公司控制人）和法人的征信。

 

3、可以自带征信不用确认征信的客户群体：

 1)    借款金额为20-40万的客户，4大抓手都没问题，逻辑没问题

 2)    客户自己带来征信，且客户的借款金额小于40万

 

4、如何鉴别征信好坏：

 1)    信用卡小金额逾期（小额的定义为逾期欠款和授信额度的比例）偶尔一次——>征信可以

 2)    征信显示每张卡都刷爆，都显示当月逾期——>征信有问题

 3)    征信显示有联保（和N个人联保=负债*N，无论N是多少，只要有联保，公司就不做该单业务）

 

5、征信比对：客户征信和贷前所拉征信，一旦有较大差别，须再次核实。

 

二、流水

1、每辆车必须拉流水，流水都要拉最近6个月的，之前的没用

2、对于银行来说，流水需要是负债*2，对于车子来说，流水需要覆盖负债

3、如果客户是100%可处理的，不用看流水

4、企业流水（可以通过截屏、网银、对账单来获取），在和客户进行交流时，问客户1年销售额是多少，净利润是多少，一般生产行业的净利润为5%-15%，一年开增值税发票开多少等问题来看客户所说的真实性和逻辑。

5、一进一出过于明显，不能算流水。

综合自：泥鸽靶、车贷控等